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近年来，货币市场利率仍在下降，货币基金、银行融资等稳健金融产品的收益率继续下降。其中，货币资金平均收益率下降到3%以下，银行融资平均收益率下降到4.5%以下。

相比之下，存款利率仍然很高，根据荣360的数据，9月份定期存款利率略有上升，3年期和5年期存款利率达到了当年的最高水平，但存款利率的大幅上升已经结束了这一上升趋势。

根据荣360监测的数据，三个月期、六个月期、一年期、二年期和三年期的平均利率分别为1.64%、1.94%、2.27%、3.18%和4.14%。

2年期大额存单利率持平，但3年期大额存单利率略低于8月，这是今年以来首次出现大额存单利率下跌的情况。

以上大额存单的平均利率按最高阈值计算。例如，同一家银行的购买起点为20万元、30万元、50万元、100万元等，计算最高100万元。

但事实上，许多储户没有那么多存款。9月份，各大银行20万元门槛大额存款平均利率为：3个月平均利率1.63%，6个月平均利率1.92%，1年平均利率2.23%，2年平均利率3.13%，3年平均利率4.09%，5年平均利率r。ATE为4.10%。

可以看出，20万元起算点的大额存单平均利率低于最高起算点的大额存单平均利率，也就是说，起算点越高，大额存单的利率就越高，但利率的趋势是：无论怎样计算，利率都是一样的，在市场利率急剧下降的背景下，对于大额存单，维持一个相对强劲的利率是不容易的。

融360的财务分析师建议，我们优先考虑中小银行的大额存单，这些存单几乎与大银行的证券相同，受存款保险法规的保护，但利率偏高，目前，大额存单的三年期和五年期利率偏高。一些股份制银行和城市商业银行20万元起征点可达4.18%，其中一些甚至可达4.2%。

目前，三年以上的大额存款利率一般在3%以上，超过了国际货币基金组织的平均回报率。三年期、五年期的大额存款利率一般在4%以上，与保本融资、国债利率相当。

大额存单有两大缺点：一是门槛太高，富人无法理财，最低20万元。许多银行还推出了门槛较高的大额存单，可从25万元、30万元、50万元、100万元购买。普通人根本付不起存款，二是中短期利率太低，大额存单的长期期限太长。

但是，大额存单也有其优点：一是具有较高的安全性，受存款保险法规保护；二是易于购买，大银行可以随时购买；三是可以提前通过档案馆收取，当然还可以保持成本效益的到期日。可能的。

事实上，每种金融产品都有其自身的优缺点。金融市场没有完美的产品。我们应该根据自己的特点选择适合我们的金融产品。

与国际货币基金组织相比，大额存单的缺点是门槛高、期限长，其优点是两年内更安全、利率更高。

与保本银行相比，大额存单的缺点是门槛高，可以随时提取。

与国债相比，大额存单的缺点是门槛高，优点是购买方便。

融360金融分析师认为，一般而言，大额存单适用于存款金额高、流动性要求低、风险规避的投资者，如果手中持有20多万元人民币，想要购买一种保证利息和本金的产品，可以确保下一步不使用这些钱。三到五年后，大额存单是个不错的选择。

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